摘 要：金融支持不足一直是影响我国三农经济发展的重要因素，近年来虽国家层面始终重视支持涉农金融的发展，但成效并不十分明显。金砖国家，特别是印度在农村金融的系统建设、制度安排和法律保障等方面的先进做法对我国具有重要的借鉴意义，值得进行深入的学习研究。
　　关键词：印度；金融支持；农业发展
　　中图书分类号：F833.351 文献标识码：A 文章编号：1006-8937（2012）32-0022-02
　　近年来，金融如何有效支持三农发展问题一直是困扰有关部门的一个难题，今年的中央经济工作会议上，这一问题又被摆到了突出位置。在我国还在为这一问题苦苦探索的同时，我们的近邻——金砖国家中的传统农业大国印度，其在金融支持“三农”方面取得了举世瞩目的成效。有鉴于此，全面考察印度金融支持三农的先进做法，借鉴印度农村金融体系发展的有益经验， 有助于为我国金融支持三农发展指明方向。
　　1 印度金融支持农业发展的主要做法
　　1.1 构建结构完善、功能齐备的支农金融组织体系
　　经过数十年的扶持与发展，印度基本形成了以农村合作银行、商业银行、地区农业银行和印度农业与农村发展银行等多种金融机构为主体的，相对完备的支农金融组织体系，为金融支持农业发展奠定了坚实的组织基础。
　　1.1.1 农村合作银行
　　农村合作银行是印度农村地区金融服务的主要提供者。印度农村合作金融机构发展势头良好，目前，平均每6个村庄就有一个合作银行，客户主要是来自边远地区的农民。印度农村的合作银行分为两类：信用合作社和土地银行。
　　①信用合作社。印度的信用合作社主要为农民提供短、中期贷款服务，满足农村期限较短的贷款需求。信用合作社是向农民提供廉价信贷资源的主要金融机构，它大致可划分为三个层次：一是信贷协会，它由信贷需求的农民根据一定的章程，按照一定的组织形式发起成立的基层农村信用合作组织，主要满足社员短、中期贷款需求。二是中心合作银行，其成员为初级农业信贷协会，主营业务是向初级农业信用社发放贷款， 以解决其成员资金不足的困难。第三个层级是邦合作银行，从组织形式上来看，邦内的中心合作银行是其成员单位。它凭借自身的资源优势，把从印度中央银行获得的部分贷款和吸收的部分存款运作给中心合作银行，以满足中心合作银行的支农资金需求。
　　②土地开发银行。土地开发银行主要提供长期贷款，满足农民的长期信贷需求。其资金来源主要是股本和发行债券。土地开发银行包括直接与农民有货币资金往来的初级土地开发银行和向初级土地开发银行提供资金的邦中心土地开发银行两个层次。
　　1.1.2 商业银行
　　与世界上其他国家类似，商业银行是印度金融支持农业发作的主力军和中坚力量。它几乎参与支持了印度农业从生产、流通到消费的各个环节，在三农发作中发挥着不可或缺的重要作用。
　　1.1.3 地区农村银行
　　地区农村银行成立于1975年，业务服务的最初对象是农村地区的社会脆弱阶层提供贷款，现已扩展到其他借款者。地区农业银行一般由商业银行、中央政府和邦政府出资组建，在支持农业发展方面享有印度储备银行在提现和动用准备金方面给予的特殊支持政策。它不以盈利为目的，主要向贫困农民提供“三农”方面的信贷支持，目前已发展成为印度贫农获得信贷资金来源的主要渠道。
　　1.1.4 印度农业和农村发展银行
　　印度农业和农村开发银行是印度的农业政策性银行，成立于1982年，主要目标是通过有效的信贷扶持及相关金融服务，促进涉农产业的改革与发展，来保持农业的持续稳定发展和农村经济的繁荣。其具体的职责是为在农村地区提供开发性生产信贷和投资的机构提供再融资帮助， 并为商业银行的农村信贷活动提供资助。同时，为维护支农金融机构的健康运行，国家农业和农村开发银行还负有对农村信贷合作机构、地区农业银行的工作进行监督和检查的职责。
　　1.2 适时出台针对性和个性化强的金融支农制度安排
　　针对在农业发展不同阶段农民的金融需求不尽相同的特征，印度政府适时推出了符合不同阶段需求的特殊金融支农制度安排，个性化的制度安排为印度农业发展提供了充分的金融支持。
　　①牵头银行计划。印度商业银行国有化后，农村地区的金融服务状况有所改善，金融服务提供商由原来的合作机构一家变为了多家金融机构，银行系统对农村地区的信贷供给有所扩张。在相对激烈的业务竞争形势下，只有通过推出系统化的管理方法来合理安排农村信贷计划， 才能够保证政府支持三农发展，稳步减少贫困的目标得以实现。于是，印度政府在1969年启动了“牵头银行计划”（LBS）。为合理引导农村地区金融发展，该计划出台进行了相对周密的制度安排， 规定每个农村地区都安排一个牵头银行负责该地区的信贷计划的编制、信贷资源的安排与协调， 确定各个地区发展需要的资金以及如何由银行共同提供。该计划的实施对提高农村地区的信贷质量、农业产量和农民收入起到了重要作用。
　　②银行—自助团体联系计划。自助团体是一种人们自愿参加的组织， 它通常由同一村庄的具有相同经济社会背景的10～20个成员组成。自助团体本身、或其它银行机构通过自助团体可以向团体的会员发放贷款。随着金融机构与自助团体合作关系的不断密切，目前自助团体已成为把机构贷款引向穷人的重要渠道，为农村地区提供了方便灵活的信贷支持。
　　③农民信用卡计划。为了让银行系统能为农民在购买种子、化肥、农药等农业生产要素时提供充分方便及时的资金支持，1998～1999年，印度推出了一项新的服务农民的金融措施——农民信用卡（Kisan卡）计划。农民信用卡根据农户全年农业生产有关活动所需的资金状况，如农机具的购买维修资金、电费缴纳所需的资金等，预先设定一个固定的（如1万卢比）信贷需求上限。农民信用卡的方便之处在于，在额度内农民可根据生产需要灵活自由的提取现金及时的购买各种生产资料，节约了贷款审批的时间。而在贷款额度超过1万卢比的上限时，则需要持卡农户提供相应的抵押品来保证借款的安全。目前，印度农民信用卡发行张数已逾5500万张，逾五分之一的农民拥有信用卡，农民信用卡为满足农民日常生产的金融需求提供了极大的便利。 　　④小额信贷项目。在政府的大力扶持下，印度的小额信贷项目发展良好， 目前小额贷款的规模巨大，参与的部门众多，为解决农村地区融资难问题做出了积极贡献。
　　2 印度金融支持三农发展的主要经验
　　①适时推出金融支农特殊制度安排。针对不同发展阶段农业对金融的需求状况和特征，印度政府适时推出了不同的金融支持农业发展的制度安排。如牵头银行计划、银行—自助团体联系计划、农民信用卡计划和农民收入保险计划等5个特殊的金融制度安排，就是为了针对性解决农村地区信贷供给协调不善、有相同经济背景人群和妇女等弱势群体信贷供给不足、农业生产资金短期、农民抗风险能力差等不同问题，从20世纪60年代到本世纪初的40多年时间里不断创新，渐次推出的特殊的金融支农措施，为印度农业发展提供了金融服务便利。
　　②以法律形式明确金融机构的支农责任。为了确保金融机构的资金流向农业，真正起到扶持农业发展的作用，印度运用强制手段，构建了金融机构支持农业发展的法规体系，以法律形式明确了金融机构的支农责任。除了《国家农业和农村开发银行法》等与金融相关的主要法律有条文明文规定相关金融机构有支持农业发展的具体要求外，印度还要求私人银行和外资银行必须增加农村网点，国内银行对三农、中小微型企业等领域的信贷规模不得低于贷款净额的40%， 外商银行不得低于32%， 其中对直接用于农业部分不得低于贷款净额的18%。
　　③动员和鼓励多层次的金融主体服务农业发展。印度政府鼓励金融机构拓展农村业务，支持农业发展。目前印度支持农业发展的金融主体呈现出了层次较多，功能各异的特点。第一个层次是国有商业银行、合作银行、地区农业银行等机构。它们是支农的主体，发挥着服务农村的骨干作用。第二个层次是微型金融机构、私人银行和非政府组织等机构。它们主要涉足小额信贷等领域，在金融支农中起到了较好的补充作用。
　　3 印度金融支农经验对我国的启示
　　①因地制宜地制定个性化的金融支农方案。在支持农业发展的过程中，政府应针对农业发展的不同阶段适时推出针对性和个性化强的，能满足农业发展不同时期、不同地域、不同经营模式需求的金融支持计划， 有效支持三农经济发展。印度在金融支持三农的实践中，先后推出的牵头银行计划、银行—自助团体联合计划、小额信贷项目等支农方案，就为印度农业的发展起到了十分积极的作用。与印度相比，我国幅员更加辽阔、农村经营形式更加多样，农业发展更加具有多样性和差异性，这就要求金融机构大力开展金融创新，不断丰富金融支农的产品和服务，制定出差异化、个性化的金融支农方案，切实发挥金融支持农业发展的功能。
　　②以法律的强制力保证金融机构支持农业发展。为解决农村地区金融机构和服务落后的问题，印度政府充分发挥了法律的强制力，以法律的形式确保农村金融服务的覆盖面。如通过立法要求金融机构增加支农网点，以法律的形式明确银行支农贷款规模不得低于贷款净额一定的比例等等。目前，我国的金融宏观管理部分虽然每年都会出台一些金融支持三农发展的指导性意见，但国家未还将其上升到法律的高度，这也直接影响了这些意见在具体操作中的执行效果。应借鉴印度经验，将金融机构支持三农发展的责任、义务、范围和边界等内容以法律的形式加以明确，以法律的强制力保证金融支持三农取得实效。
　　③构建多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系。要学习印度充分调动各种金融资源，构建功能完善、层次齐备的支农金融体系的先进做法。继续深化我国的农村金融改革，鼓励更多的金融机构支持“三农”发展，解决农村金融服务不足问题。以服务“三农”为根本方向，充分发挥政策性金融、商业性金融和合作性金融的作用，构建多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系。
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